按照金融穩(wěn)定理事會(FSB)在2016年所下的定義，金融科技(FinTech)是指新技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務模式、應用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務的提供方式造成重大影響。金融科技強調(diào)將技術(shù)作為服務金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的手段，在具體應用和發(fā)展過程中，仍需遵循金融市場的基本規(guī)律。此后，金融穩(wěn)定理事會和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(BCBS)進一步從技術(shù)影響金融業(yè)務的角度，把金融科技活動分為支付結(jié)算、存貸款與資本籌集、投資管理、市場設(shè)施等門類。前三類業(yè)務具有較顯著的金融屬性，一般納入金融監(jiān)管；第四類體現(xiàn)出較強的技術(shù)屬性，通常被界定為金融機構(gòu)的第三方服務。綜合看，金融科技創(chuàng)新的供給側(cè)驅(qū)動因素，是不斷演進的新技術(shù)和變化的金融監(jiān)管，需求側(cè)影響因素則是不斷變化的企業(yè)與消費者偏好。

據(jù)此，對金融科技我們需要有全面完整的理解，不能“眉毛胡子一把抓”，進而從行業(yè)主體、業(yè)務功能兩方面入手，分別考察、探討不同要素的金融和技術(shù)特征，進而明確其風險及監(jiān)管應對之策。

從提供金融科技服務的行業(yè)主體來看，可包括四個方面：一，銀行、保險等金融機構(gòu)，大規(guī)模應用新技術(shù)并嘗試金融科技輸出；二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用自身優(yōu)勢在金融業(yè)務與科技輸出方面合理布局；三，新一代技術(shù)企業(yè)，通常提供技術(shù)支持與外包，主要服務客戶為金融機構(gòu)或類金融組織，以及監(jiān)管機構(gòu)和政府部門；四，互聯(lián)網(wǎng)金融、類金融組織，這類組織在業(yè)務活動中具有較突出的新技術(shù)應用能力。

從技術(shù)與金融相結(jié)合的業(yè)務場景來看，則還特別需要關(guān)注兩個方面：一，底層重大技術(shù)，包括人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)(移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng))、分布式技術(shù)(云計算、區(qū)塊鏈)、安全技術(shù)(密碼技術(shù)、量子技術(shù)、生物識別技術(shù))，還有一些尚在發(fā)展的前沿技術(shù)，如邊緣計算、數(shù)字孿生、腦機結(jié)合、增強現(xiàn)實等，以及有向無環(huán)圖(DAG)、哈希圖(Hashgraph)等下一代分布式技術(shù)，都需要從基礎(chǔ)研發(fā)、金融應用層面予以高度重視。二，典型的金融需求場景，如金融安全與金融監(jiān)管、支付結(jié)算、融資產(chǎn)品與服務、智能營銷與服務優(yōu)化、身份認證與風控、保險服務、智能投顧與財富管理、信用服務等，這些都有可能向城市治理、公共服務等領(lǐng)域進一步拓展。

在此必須強調(diào)的是，當前在推動金融科技創(chuàng)新的熱潮中，我們理應力求充分把握創(chuàng)新與安全的平衡。首先，必須把握金融科技創(chuàng)新的歷史“窗口期”。一方面，未來全球金融競爭將更多體現(xiàn)為金融科技要素競爭。隨著新技術(shù)在各國金融創(chuàng)新中的應用逐漸深化，主流金融機構(gòu)普遍運用科技手段全面改造業(yè)務流程和組織架構(gòu)，眾多新興機構(gòu)加入原有金融服務產(chǎn)業(yè)鏈。各國政府與監(jiān)管部門高度重視金融科技的沖擊與影響，在加強風險防范與安全約束的同時，通常對前沿領(lǐng)域創(chuàng)新探索給予適度空間。另一方面，金融科技是解決現(xiàn)有金融發(fā)展“短板”的重要抓手。我國經(jīng)濟改革與發(fā)展已進入轉(zhuǎn)型期，依托新技術(shù)支持，原有金融服務難點更易得到緩解，促使金融更加“脫虛向?qū)崱?，從而實現(xiàn)金融體系的高質(zhì)量發(fā)展。

其次，以推動安全創(chuàng)新、規(guī)范創(chuàng)新作為金融科技的“生命線”。促進金融科技創(chuàng)新，需避免粗放式擴張并全力防止泡沫積累，精準處理好創(chuàng)新與安全的邊界，盡最大努力守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，防范非系統(tǒng)性風險的積累，明確金融科技創(chuàng)新的底線與負面清單。從宏觀層面看，金融科技活動確實給金融體系帶來更多復雜性，也強化了某些金融要素的“脆弱性”，尤其對跨部門、跨行業(yè)、跨時空、跨產(chǎn)品的交叉風險，需要高度警惕并深入細致地研究。從微觀層面看，促進金融科技創(chuàng)新，既要關(guān)注新技術(shù)引入后，原有金融機構(gòu)、產(chǎn)品的風險特征是否有變化，也要探討新技術(shù)自身的風險，以及互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)環(huán)境下的新型金融風險。堅決摒除并嚴懲各類打著金融科技旗號、實際上從事違法違規(guī)行為的行業(yè)“劣幣”，如非法集資和傳銷等。

再者，各地發(fā)展金融科技絕不能“一哄而上”。今年以來，一些地方出現(xiàn)了又一輪金融科技發(fā)展熱潮，諸如全球或國內(nèi)金融科技創(chuàng)新中心、金融科技產(chǎn)業(yè)園、區(qū)塊鏈創(chuàng)新中心等概念紛紛被提出。這些現(xiàn)象在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中似曾相識。不能不看到，有些地方缺乏對金融科技、區(qū)塊鏈等的深入理解，也沒有能力甄別企業(yè)與項目的“良幣”，更缺乏發(fā)展金融科技的基礎(chǔ)條件。因而，眼下需要從國家層面有所設(shè)計和統(tǒng)籌?？紤]到技術(shù)、金融、基礎(chǔ)設(shè)施、教育、公共服務等因素，客觀評估一下，當下只有北京、上海、深圳等少數(shù)核心城市才具有綜合發(fā)展金融科技的條件與能力，而多數(shù)城市只適合在某一方面發(fā)揮比較優(yōu)勢，展開一些局部探索。